ביטוחי הריסק בדרך להיות זולים יותר

בשנת 2019 קבע המפקח על הביטוח תקנה מחייבת, הקובעת הוזלה בת כ-30% במחירי ביטוחי הבריאות וביטוחי החיים בישראל. תקנה זו נולדה מתוך בחינה מחודשת של תוחלת החיים, ירידה בסיכוני מוות, התקדמות הטכנולוגיה ומערכת הבריאות ואלמנטים נוספים שעומדים לטובת חברת הביטוח ומפחיתים את היקף החבות הממוצעת שלה כלפי המבוטחים.

לצד התקנה האמורה שפעלה בעיקרה במכירה של פוליסות ביטוח חדשות, גם התחרות ההולכת וגוברת בין חברות הביטוח לצד מערכות טכנולוגיות המעניקות שקיפות מלאה ויכולת להשוואת מחירים עבור הלקוח, הולידו מגוון פוליסות ריסק מוזלות ואטרקטיביות.

גורם נוסף שהביא להפחתה במחיר הביטוח הוא עליה במודעות הציבור לחשיבות הביטוח וגידול במכירת הביטוחים, מה שהגדיל בצורה משמעותית את רווחי חברות הביטוח.

רכישת ביטוח ריסק

ביטוח ריסק הוא ביטוח כנגד סיכון. ביטוחי הריסק הנפוצים אשר נמכרים בישראל:

ביטוח בריאות- ביטוחי הבריאות נועדו לספק מענה משלים למערכת הבריאות הציבורית בישראל, ומאפשרים קבלת שירותים רפואיים במסגרת פרטית, קידום של בדיקות, כיסוי לתרופות אשר אינן מצויות בסל הבריאות, ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל ושירותים נוספים. לצד הללו ניתן לשלב ביטוח משלים המזכה את המבוטח בסכום כסף משמעותי כנגד גילוי מחלה קשה.

ביטוח חיים- ביטוח חיים הוא הסכם בין המבוטח לחברת הביטוח, אשר קובע פיצוי כספי למבוטח או לבני משפחתו במקרה של אירוע ביטוחי. האירועים הביטוחיים המזכים בפיצוי על ידי חברת הביטוח:

• אובדן כושר עבודה
• מות המבוטח

הגורמים אשר משפיעים על ביטוח ריסק:

מאחר וביטוחי ריסק נועדו לספק כיסוי ביטוחי ומענה לאירועים ברי סיכון, עלות הביטוח אינה אחידה ונקבעת על פי נתונים אישיים של המבוטח, המגדירים את היקף הסיכון.

בין הגורמים המשפיעים על עלות הביטוח:

• גיל המבוטח- ככל שהביטוח נרכש בגיל צעיר יותר, גורם הסיכון למוות נמוך יותר, וכתוצאה מכך עלות הביטוח מופחתת. חשוב לדעת כי רכישת ביטוח בגיל צעיר מתבצעת בכפוף לחוזה, הקובע את עליית מחיר הביטוח באופן הדרגתי בהתאם להתקדמות קבוצת הגיל.
• מצב בריאותי- רכישה של ביטוחי ריסק כפופה להצהרת בריאות של המבוטח, לרבות אירועים רפואיים קודמים, ניתוחים ומצבי סיכון אפשריים, כאשר ככל שהצהרת הבריאות נקיה מאירועים רפואיים קודמים ומסיכונים, עלות הביטוח תהיה מופחתת.
• אורח חיים והרגלים- חברת הביטוח מכירה בהרגלים ובתצורות חיים המגבירים את רמת הסיכון למבוטח. מבוטחים מעשנים יזכו לתוספת סיכון בעלות הביטוח, מבוטחים העוסקים בספורט אתגרי או בעלי מקצועות בעלי רמת סיכון אישי גבוה וכדומה.
• כיסויים- ביטוחי ריסק אינם מוצר מדף ונמכרים בהתאמה אישית לצרכי המבוטח. ניתן לקבוע כיסויים מופחתים בענף ביטוחי הבריאות, לבצע החרגה למצב רפואי קיים המגביר את הסיכון, להפחית את סכום הביטוח הכולל אשר יתקבל במקרה של אירוע ביטוחי.

ביטוח חיים ומטרותיו

בשונה מביטוח בריאות אשר נועד לסייע למבוטח לצלוח תקופות מאתגרות בשל מצב רפואי ולהבטיח שירות רפואי איכותי ללא תלות במערכת הבריאות הציבורית, ביטוח חיים נועד בעיקרו להבטיח קיום בכבוד של מוטבים תלויים במבוטח, במבנה ביטוחי הכולל קבלת פיצוי כספי במקרה של מות המבוטח.

הפיצוי עשוי להתקבל בתצורה של קצבה חודשית או בתצורה של קבלת סכום פיצוי חד פעמי. חשוב במיוחד להתאים את פוליסת הביטוח וסכומי הפיצוי לאורח החיים של המבוטח, כמו גם להיקף השכר הקיים, במטרה לשמר את רמת החיים עבור בני המשפחה.